SEPA merita o atentie mai mare

Insa, pentru urmatorii ani ea va avea un impact major asupra felului in care vor fi administrate platile in cadrul zonei euro, dar si in afaraei. Implicatiile se intind asupra administratiei publice, companiilor medii si mari, precum si asupra consumatorilor.

SEPA (Single Euro Payments Area – Zona Unica de Plati in Euro), este o initiativa comuna a Comisiei Europene, a bancilor si a companiilor care ofera servicii de plati, destinata sa creeze o piata unica ce se supune acelorasi regului, la nivelul intregii zone euro. Desi introducerea euro a oferit o moneda comuna pentru statele care au adoptat-o, sistemele de plati, procesele si legislatia din domeniu au ramas diferite. Consecintele acestui fapt sunt perpetuarea ineficientei in platile transfrontaliere, costuri ridicate si o slaba competitie. SEPA va schimba toate aceste lucruri. La sfarsitul lui ianuarie 2008, bancile si furnizorii de servicii au lansat produse SEPA, urmand ca pana la sfarsitul lui 2010 acestea sa poata fi accesate de la nivelul oricarei sucursale din zona euro. SEPA va desfiinta toate barierele de natura tehnica, legala sau comerciala dintre actualele piete nationale de plati, astfel incat acestea sa devina o singura piata unica de plati pentru intreaga zona euro.

Practic nu va mai exista nici un fel de diferente intre felul in care se fac platile nationale si cele trans-frontaliere. Clientii (companii, administratie publica sau consumatori individuali) vor putea sa utilizeze serviciile de plati din zona euro, in acelasi mod si vor putea sa aleaga in mod liber produsele de plata, cardul de credit si banca ce li se potriveste cel mai bine fara nici o deosebire legata de tara de origine. SEPA va armoniza de asemenea legislatia in domeniu si va imbunatati standardele de securitate – de exemplu prin introducerea obligativitatii pentru toate cardurile de plati sau de credit de a se adpata standardului EMV, care prevede inlocuirea benzii magnetice prin cip.

In Italia, cresterea gradului de securitate prin introducerea cardurilor cu cip a ajutat la reducerea semnificativa a fraudelor in special pe circuitul platilor internationale. Se asteapta ca nivelul mai scazut al fraudei pe card, combinat cu anuntarea declasarii “Razboiului impotriva numerarului” de catre o serie de asociatii bancare nationale va ajuta la cresterea numarului de tranzactii efectuate prin intermediul cardului, ceea ce va conduce la reducerea costurilor de administrare a cashului.Persoanele fizice si companiile ce efectueaza plati transfrontaliere vor beneficia de pe urma simplitatii produselor SEPA si a usurintei in utilizare, dar si de pe urma cresterii transparentei preturilor, a garantarii calitatii serviciilor si a compensatiilor pe care noile reglementari le introduc.

Pentru banci si furnizorii de servicii de plati, situatia este ceva mai complicata. Introducerea SEPA ofera acestor actori ai pietei, atat oportunitati, cat si potentiale amenintari pentru actualul model de afaceri din acest sector. Pe deoparte, adaptarea sistemelor si consolidarea proceselor de back-office reprezinta o obligatie; in acelasi timp, dezvoltarea sistemelor si integrarea lor va fi foarte simpla, nefiind nevoie de realizarea “reconcilierii” intre sistemele nationale de plati. Aceste lucruri vor permite tuturor bancilor din zona euro sa implementeze pachete de solutii de plata, adaptate, cerintelor SEPA. Pe de alta parte, implementarea SEPA va crea o singura mare piata de plati, pentru toata zona euro, piata care va fi una extrem de competitiva. In timp, cresterea competitivitatii va conduce, cu siguranta, la scaderea comisioanelor in multe tari din zona euro, precum si la consolidarea prin fuziuni si achizitii, a sectorului. In anumite tari, comisioanle aferente unui cont bancar pe segmentul de retail, pentru o perioada de un an, poate ajunge la 250 euro, fata de o valoare de 30 de euro, in alte tari. Cresterea competitiei intre institutiile financiare va elimina asemenea distorsiuni. Introducerea SEPA va da totodata si oportunitatea ca institutiile financiare sa ofere noi si inovatoare produse de plata.

Multe oportunitati

Pe piata operatorilor de servicii de plati se manifesta la acest moment o tendinta de agregare, care va conduce la existenta pe piata a mai putini furnizori, dar de dimensiuni mai mari. Aceste noi entitati, s-au restructurat deja si si-au extins modelul de afaceri si portofoliul de servicii. Multe din acestea, au inceput deja sa ofere pentru companii mari si medii noi servicii de plati, incercand sa exploateze noi linii de business.

Castigatorii vor fi acei operatori de plati care vor reusi sa fructifice noile oportunitati din piata. De altfel, multe dintre bancile mari si dintre furnizorii de servicii de plati sunt destul de avansati in oferirea si planificarea a noi produse adaptate SEPA. In schimb, bancile mici sau de marime medie par sa subestimeze inca impactul potential al noilor modificari din piata.

Subiectul legat de introducerea SEPA este important insa si in cazul unor tari care nu fac parte din zona euro, cum ar fi cele din Europa Centrala si de Est sau state precum Danemarca, Norvegia, Suedia si Marea Britanie. Spre exemplu, Marea Britanie, care nu face parte din zona euro va fi subiectul modificarii legislatiei sub imperativul Directivei Serviciilor de Plata (vezi caseta).

Ca urmare, vor fi afectate de noile schimbari, 400 de institutii de credit din aceasta tara, 600 de uniuni de credit si aproximativ 2.000 de companii de transferuri de bani, multe dintre ele jucand un rol impoortant in facilitarea transferurilor de bani de la muncitorii imigranti, catre tarile in curs de dezvoltare (estimarile arata ca aproximativ 2,3 miliarde de lire sterline sunt trimise in acest fel, din Marea Britanie, in fiecare an).

In afara companiilor care activeaza in sectorul platilor, multe firme mari sau medii vor simti influenta introducerii SEPA, oferinduli-se totodata oportunitatea de a obtine avantaje de pe urma beneficiilor SEPA. Cele mai evidente sunt legate de economiile de costuri, ca urmare a cheltuielilor mai mici si a usurintei efectuarii transferurilor de bani catre si de la furnizori si clienti.

Pe termen mediu si lung, SEPA va permite consolidarea platilor companiei, a conturilor de economii si a operatiilor de trezorerie intr-un singur centru de plati, fapt care va conduce de asemenea la realizarea de economii si la reducerea costurilor. SEPA va transforma in urmatorii ani intregul peisaj al operatiunilor de plati in Europa. Introducerea SEPA va avea implicatii asupra unui foarte mare numar de companii si clienti persoane fizice. Dar inainte de toate, planificarea este esentiala pentru a face fata acestor noi provocari.

Directiva Serviciilor de Plata emisa de Comisia Europeana are ca scop furnizarea unui cadru legal pentru introducerea SEPA (Single Euro Payments Area – Zona Unica de Plati in Euro). Directiva va fi inclusa in legislatia nationala a statelor din UE cat mai repede posibil, dar nu mai tarziu de 1 noiembrie 2009.

Scopul SEPA este acela de a face ca toate platile electronice din zona euro – prin intermediul cardurilor de credit sau debit, al transferurilor bancare ori prin debitare directa – sa poata fi realizate la fel de usor precum cele care se fac in interiorul unei piete nationale. Prin oferirea de instrumente comune, standarde, proceduri si infrastructura SEPA va permite imbunatatirea tuturor proceselor de plati in euro, asigurand transparenta costurilor si transmiterea prompta a banilor. SEPA va rezolva trei mari tipuri de dificultati: sisteme de plati fragmentate si adesea incompatibile construite pe baza standardelor nationale; ineficienta, executie inceata si variatii semnifi cative de pret in efectuarea platilor; slaba competitie din domeniul serviciilor de plati.

In timpul fazei de consultari cu Comisia, industria serviciilor de plati argumenta ca armonizarea legislatiei era esentiala pentru crearea SEPA.

Pentru a stabili cadrul legal necesar implementarii acestor schimbari, Directiva Serviciilor de Plata: stabileste un nou regim de reglementari pentru institutiile de plati, prin armonizarea a 27 de seturi legislative nationale, care la acest moment difera semnificativ unele de altele; introduce reguli de derulare a afacerilor din domeniu pentru toti furnizorii de servicii de plata, cerandu-le acestora sa furnizeze informatii catre consumatori, care sa asigure transparenta si sa stabileasca un cadru comun de drepturi si obligatii in legatura cu provizioanele si modul de efectuare al serviciilor de plati, care sa acopere o serie de probleme precum timpul de executie al unei plati, realizarea defectuoasa a unei plati si procedurile pentru remedierea situatiei si compensarea partilor lezate.

Principalul produs oferit initial de furnizorii de servicii de plata va fi Schema de Transfer SEPA, care va permite realizarea transferurilor care nu se realizeaza in regim de urgenta, pentru toata zona euro, a tarilor din Zona Economica Europeana (Islanda, Norvegia, Liechtenstein, Norvegia) si Elvetia. Schema de Debit Direct SEPA care va permite realizarea serviciilor de debitare directa in euro, este in curs de dezvoltare si va fi introdusa atunci cand statele membre vor transpune Directiva in legislatia nationala.